退休计算器
规划退休并估算退休储蓄。
计算结果
预计退休储蓄
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如何使用本退休计算器
我们的免费退休计算器可帮助你估算退休时将积累的储蓄。输入当前年龄、计划退休年龄、当前储蓄、每月供款和预期年回报率。
退休规划是你能做的最重要的财务决策之一。尽早开始并坚持供款，可通过复利增长最大化你的退休储蓄。
常见问题解答
我应该为退休存多少钱？
一个常见经验法则是存下收入的15-20%。到65岁时，目标是存下年薪的10-12倍。但您的具体需求取决于生活方式、医疗费用和退休年龄。
退休储蓄是如何计算的？
退休储蓄通过复利随时间增长。我们的计算器考虑您当前的储蓄、月供、预期回报率和距退休的时间。
什么是好的预期回报率？
历史上，股市在通胀后每年回报约为7%。然而，许多财务顾问使用5-6%作为更保守的估计。根据您的投资组合和风险承受能力进行调整。
概述
退休计算器同时回答三个问题:目标退休年龄前能存下多少钱、支持特定收入所需多少本金、每月需要存多少钱才能填补缺口。三个问题背后的数学都是同一个复利引擎,只是输入项因问题不同而变化。真实的退休规划还取决于社会保障金(Social Security)或等同的政府养老金、医疗成本、税收,以及难以提前数十年预测的生活方式选择,所以这里的结果是有用的基准,而非最终答案。
个人理财中最常被引用的经验法则是“4% 提取规则”。该规则由理财规划师 William Bengen 在 1994 年提出,后经三一研究(Trinity Study)完善,内容是:第一年提取起始投资组合的 4%,之后每年按通胀调整该美元金额,这一策略在美国市场历史上撑过了大多数 30 年退休期。它不是绝对保证,Bengen 本人在低收益环境下已将安全提取率下调至接近 3.5%,但 4% 仍是最常见的起点。将预期年度收入乘以 25,就得到大致的目标组合(例如,年支 40,000 美元对应 1,000,000 美元的资产)。
复利承担了大部分重累。今天投入的资金不仅在原始本金上增长,还在已计入的所有利息上年复一年地继续增长。期限越长,曲线越戏剧化:在 30 多岁时多 10 年的储蓄,能超过在 50 多岁时多 10 年的储蓄,即便百分比收益率相同。美国多元化股票组合的长期实际回报率(扣除通胀后)约为 6% 到 7%,而 60/40 股债平衡组合接近 4% 到 5%。这些是平均值,不是承诺;回报顺序风险(退休刚发生时赶上糟糕的市场)可能悄悄缩水组合,即使长期回报并不差。
通胀是沉默的伙伴。在 3% 通胀率下,价格约 24 年翻一番,所以今天看似舒适的 50,000 美元生活方式,24 年后需要约 100,000 美元/年才能维持同样的感受。通胀假设应参考美国劳工统计局(BLS)的最新 CPI 数据,或同等国家机构的数据。社会保障金、养老金和其他有保障的收入应从目标年收入中扣除,因为它们减少了投资组合本身需要产生的部分。
使用方法
- 输入当前年龄、目标退休年龄,以及用于规划的人寿预期(通常为 90 到 95 岁)。
- 添加当前储蓄、每月供款、预期年化回报率,以及预期通胀率。
- 输入任何有保障的收入(社会保障金、养老金),以及按今日美元计的期望退休年收入。
- 提交后即可看到退休时点的预测组合、安全提取估算,以及填补任何缺口所需的每月储蓄。
计算公式
结果解读
如果投影呈“绿色”,说明当前储蓄和供款足以支撑目标收入。如果呈“红色”,说明在当前假设下缺口过大;计算器会显示每月储蓄、退休年龄或支出目标需要做哪些调整才能填补缺口。数字假设回报率和通胀率恒定,而现实中从来不会这样,所以请用低 1 到 2 个百分点的回报率和低 1 个百分点的通胀率重新运行,做压力测试。美国消费者金融保护局(CFPB)和员工福利研究所(EBRI)发布的基准替代率(通常为退休前收入的 70% 到 85%)可作为结果的有益校验。